El Bundesgesetzblatt del 5 de febrero de 2026 publica la Ley de modificación del derecho contractual de consumo, del derecho del contrato de seguro y del derecho del contrato de tratamiento médico (Gesetz zur Änderung des Verbrauchervertrags- und des Versicherungsvertragsrechts sowie zur Änderung des Behandlungsvertragsrechts), una reforma de amplio alcance que transpone al ordenamiento alemán dos directivas europeas clave: la Directiva (UE) 2023/2673 sobre contratos de servicios financieros a distancia y la Directiva (UE) 2024/825 de protección del consumidor para la transición ecológica.
La ley tiene una entrada en vigor escalonada: la mayor parte el 19 de junio de 2026, las disposiciones sobre tratamiento médico al día siguiente de su publicación, y las relativas a la transición ecológica el 27 de septiembre de 2026.
Servicios financieros a distancia: un nuevo marco en el BGB
Se modifica profundamente el § 312 del Código Civil alemán (BGB) para crear un régimen específico y actualizado de los contratos de servicios financieros celebrados a distancia. La reforma introduce una definición legal unificada de “servicios financieros” (servicios bancarios, de crédito, seguros, planes de pensiones individuales, inversión y pagos) y establece que estos contratos quedan sujetos a obligaciones informativas reforzadas, incluida la obligación de informar al consumidor cuando una llamada telefónica comercial esté siendo grabada o pueda serlo.
Función electrónica de desistimiento obligatoria
El nuevo § 356a BGB representa una de las novedades más relevantes: todo contrato a distancia celebrado a través de una interfaz en línea deberá ofrecer al consumidor una función de desistimiento electrónico. Esta función debe estar etiquetada como “Vertrag widerrufen” (revocar contrato), permanecer visible y accesible durante todo el plazo de desistimiento, y permitir al consumidor identificarse, señalar el contrato afectado e indicar un medio de comunicación para recibir el acuse de recibo. El empresario debe confirmar la recepción de forma inmediata en soporte duradero, con indicación de fecha y hora.
Prohibición de patrones oscuros en interfaces financieras
El nuevo artículo 246b § 4 EGBGB (Ley de Introducción al BGB) obliga a los empresarios a diseñar, organizar y operar sus interfaces en línea de modo que no se manipule al consumidor ni se obstaculice su capacidad de decisión libre e informada. Se prohíben expresamente tres prácticas: destacar visualmente determinadas opciones de forma sesgada, solicitar reiteradamente al consumidor que tome una decisión ya adoptada (especialmente mediante ventanas emergentes) y dificultar la baja de un servicio en comparación con el alta.
Derecho a explicaciones adecuadas e intervención humana
Antes de la celebración de un contrato financiero a distancia, el empresario debe proporcionar gratuitamente al consumidor explicaciones adecuadas que le permitan valorar si el contrato y sus prestaciones accesorias se ajustan a sus necesidades y situación financiera. Cuando el empresario utilice herramientas automatizadas en línea, deberá garantizar al consumidor, a su solicitud, la posibilidad de intervención humana tanto antes como, en casos justificados, después de la celebración del contrato.
Reforma del derecho del contrato de seguro (VVG)
Se reescribe sustancialmente el régimen del desistimiento en el contrato de seguro. El plazo general de desistimiento se mantiene en 14 días (30 días para seguros de vida), pero se aclaran y detallan las consecuencias de su ejercicio en función de si la cobertura comenzó antes del vencimiento de dicho plazo. Se establece una caducidad máxima del derecho de desistimiento de 12 meses y 14 días (24 meses y 30 días en seguros de vida), salvo que el asegurador no haya informado debidamente sobre el derecho de desistimiento. Además, se incorpora el deber de asesoramiento previo a la celebración del contrato y se actualiza el modelo de información sobre desistimiento, incluyendo referencias a la función electrónica de desistimiento.
De “Patientenakte” a “Behandlungsakte”: reforma del contrato de tratamiento médico
La ley modifica los §§ 630f y 630g del BGB, sustituyendo el término “Patientenakte” (expediente del paciente) por “Behandlungsakte” (expediente de tratamiento). Más allá del cambio terminológico, se reformula el derecho de acceso del paciente: la primera copia del expediente, incluidas las copias electrónicas, pasa a ser gratuita. Se regula también la articulación con los derechos de protección de datos, estableciendo que la exclusión del derecho de acceso por motivos terapéuticos prevalece frente a las pretensiones de información basadas en el RGPD en la relación entre profesional sanitario y paciente.
Información sobre reparabilidad y garantía en la transición ecológica
A partir del 27 de septiembre de 2026, los empresarios deberán informar al consumidor sobre el valor de reparabilidad de los productos (cuando existan requisitos armonizados a nivel europeo), la disponibilidad y coste estimado de piezas de repuesto, y la existencia de instrucciones de reparación y mantenimiento. Se introduce asimismo la obligación de utilizar las comunicaciones y etiquetados armonizados establecidos por el Reglamento de Ejecución (UE) 2025/1960 para informar sobre la garantía legal y las garantías comerciales de durabilidad.